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大家都耳熟能詳「周處除三害」的故事：周處年幼喪父，年少輕狂放蕩，成為鄉里眾人避之唯恐不及的人物。周處有一日問鄉里的長輩：「當今時局平和，又是豐年，為何苦悶不樂呢？」長輩嘆道：「南山白額虎，長橋下蛟龍，終年為患。」周處先入山射殺猛虎，又下水與蛟龍纏鬥，終在荊溪斬殺蛟龍。周處斬殺蛟龍費時三日三夜，鄉人以為他與蛟龍同歸於盡，互相慶賀。周處見之，方知自己在鄉民眼中是何等禍患，於是改過自新，勵志好學。一年後，得到州府辟命，歷任左國史、東觀令等職；西晉元康七年（西元297年）周處為平亂而戰死沙場。



執政黨此番內閣改組，閣員僅有三名更換，被藍營嘲諷為「院長總辭」而非「內閣總辭」；然而新閣員中，顧立雄從黨產會轉台至金管會，不但跌破眾人眼鏡，更引起各界的熱烈評論。顧立雄在黨產會頻頻立功，追殺國民黨之黨產速度 有如急行軍，在「不當黨產處理委員會」主委任職期間，從永豐銀帳戶凍結中影、中廣、救國團、婦聯會資金，另外還將中投及欣裕台收歸國有，幾乎讓國民黨財務捉襟見肘。藍營因而認為顧立雄轉任金管會後，將繼續追殺國民黨，切斷藍軍金脈。

從顧立雄就任金管會主委前後的各項言論觀之，似乎是要針對金融業長久以來各項沉痾痛下針砭，未來似將如周處當年入山射殺猛虎，下水與蛟龍纏鬥，各方的猜測及針砭不一。我們則是希望大家對顧主委「聽其言，觀其行」，因為「路遙知馬力，日久見人心」，到底顧主委是金融改革功臣，還是綠營御前殺手，終須時日方能見真章。

顧立雄提出的金融監理三大方向（部分媒體戲稱為金融監理「新三條」）：1.發展「金融科技（FinTech）」的同時，須維持金融業競爭力；2.落實金融監理「差異化管理」，內控內稽及法遵佳的金融業A段班公司，將有更大業務發展空間；3.加強監理「產金分離」和部分金融業「過於家族化」的問題。「新三條」的第一條有「興利」成分，其餘兩條都是「除弊」為重。

「新三條」的第一條：發展「金融科技（FinTech）」的同時，須維持金融業競爭力。事實上，台灣目前現況是金融科技業得不到金管會關愛的眼神，而傳統金融業則仍住在安樂窩，一點也不擔心FinTech的威脅。FinTech對傳統金融業只有小刺激，沒有大衝擊。傳統金融業者彼此間的競爭，大過於來自FinTech的侵襲；而彼此間的競爭，事實上面子之爭又過於裡子之爭；何以如此？與第三條的「過於家族化」有關。

「新三條」第二條有關落實金融監理「差異化管理」，內控內稽及法遵佳的金融業A段班公司，將有更大業務發展空間，我們覺得還算合理。目前的金融監理，除了保險業的海外投資比例明顯落實差別化管理，大致上都太強調「雞兔同籠」式的公平性，導致A段班公司不能發揮所長，放牛班則以殺價競爭擾亂市場。可惜顧主委的第二條強調的是代書貸款設定費以內控內稽及法遵的落實為分段分班的依據，而未兼顧業者規模、能力做部分參據，防弊成分顯然重於興利。

在第三條加強監理「產金分離」和部分金融業「過於家族化」的處理，我們寄以厚望。事實上，台灣金融業的沉痾和落伍，主要來自「過於家族化」。有關金融業的「家族化」，部分民營金融業的家族吃相難看，鬧上媒體者，時有所聞，這早已眾所周知。顧主委要整頓民營金融業的家族化，只要透明、公平、依法行政，應可得到各界支持。

更要提醒顧主委的是，金融業的另一個「家族」，是公營和公股金融業，合計市占率超過50％以上，卻是最無效率的事業。公營和公股金融業的首長家族以「財政幫」或「國庫幫」為主，而金管會的成立是由財政部切割出來，因此金管 會局處高層仍是公營和公股金融業首長的昔年舊屬，從而監理和裁罰尺度就有所不同。業界甚至風傳，有公營和公股金融業首長對裁罰內容不但討價還價，甚至「教訓」昔年舊屬。

顧主委也提到避免「今天的裁判，明天馬上變球員」，事實上「裁判變球員」有「中途之家」，就是金管會的周邊單位，近幾任總經理幾乎都是金管會官員退休後立即轉任。顧主委要刮民間家族事業的鬍子，請先刮金管會以及「財政幫」和「國庫幫」的自己人鬍子。周處除三害，最後處理的是自己，我們則希望顧主委整頓金融，先整頓自己人。

自己人擔任公營和公股金融業負責人，或擔任「中途之家」金管會周邊單位負責人，最大的壞處是以「上意」為重，而非以效率為重，甚至法遵內控小額借錢出問題時還可以與金管會討價還價，導致效率和紀律都不可得。這樣的「家族事業」應該 最優先處理，這也是新版「周處除三害」和舊版「周處除三害」應有的差異，我們拭目以待。

利息小額貸款(工商時報)